Revue - Gazette du Palais - Hors Série du 25 juin 2024 - Nouvelles technologies : Des Horizons élargis pour les juristes ? - 45

Actes de colloque
Parfois, un choc exogène peut accélérer la transformation
qui, dès lors, s'opère en un temps record et ce fut le
cas du « sans contact » pour lequel avant la pandémie, le
consommateur craignait la fraude, mais lorsque la crise
est survenue, il redoutait davantage de tenir en main un
terminal de paiement et d'y taper son code. Il a donc pris
l'habitude de payer sans contact puis la Covid est partie,
mais la coutume est restée.
Ce choc exogène peut également être dû à une évolution
de la réglementation notamment quand le sous-jacent est
un besoin de souveraineté, de réarmement. L'arrêt brutal
du service VISA en Russie en 2014, à la suite de l'annexion
de la Crimée, a fait prendre conscience à l'Europe de sa
dépendance à des solutions de puissances étrangères bien
qu'amies. De là est né le souhait de favoriser l'adoption de
solutions nationales (la publicité du GIE CB rappelle que
le made in France c'est mieux si on paye en France) et de
privilégier un paiement européen porté par le règlement
« Instant Payment » pour lequel un consortium de banques
et d'industriels réunis au sein de la société EPI vont sortir
le portefeuille « wero », qui dans un premier temps reprend
les solutions de virement Paylib mais ensuite offrira
des paiements par QR-Code chez le commerçant ou en
paiement en ligne.
Mais revenons à l'état actuel de la répartition des parts
de marché de chaque type de paiement scriptural. Ainsi,
en 2022, sur 31 milliards d'opérations échangées, 60 %
concernaient la monétique, 18 % le virement, 16 % le prélèvement,
3 % le chèque. Cependant, en capitaux c'est le
virement qui est prépondérant et représente à lui seul
92 % des 42 578 milliards d'euros traités, car il est le
moyen de règlement préféré entre professionnels.
La fraude quant à elle représente 7,2 millions d'opérations
pour 1,2 milliard d'euros en baisse de 4 % et se répartit
de la sorte :
- la fraude au chèque qui représente 33 % de la fraude
pour, je le rappelle, 3 % des volumes, essentiellement pour
cause de perte ou de vol ce qui explique que la Banque
de France ait demandé aux banques de cesser l'envoi des
chèques par courrier aux clients,
- la fraude à la monétique qui atteint 35 % de la fraude
qui provient d'attaques liées à du « phishing », des « malware
», ou de la manipulation,
- la fraude au virement qui s'élève à 26 % de la fraude avec
des méthodes similaires à celles de la carte auxquelles on
peut rajouter la fraude par ingénierie sociale.
Si on s'attarde sur la fraude sur la carte, après une baisse
régulière dans les années 2010, elle s'était stabilisée à
0,15 % des transactions entre 2018 et 2020, mais elle a
depuis heureusement repris sa baisse et se rapproche désormais
des 0,10 % notamment grâce à la mise en place de
l'authentification forte prévue par les « regulatory technical
standard » (RTS) de la seconde directive des services de
paiements (DSP2) ; en effet, chacun a pris l'habitude, lors
d'un paiement en ligne via sa carte bancaire, de confirmer
l'opération depuis sa banque mobile ou via un code reçu
par SMS ; néanmoins, pour conserver une certaine fluidité
près de 50 % des opérations de petits montants font l'objet
d'une dérogation.
La tâche devenant plus ardue pour l'escroc, la fraude se
déplace vers le virement qui reste encore à des niveaux
bas (0,002 % des transactions et 0,05 % pour le paiement
instantané).
II. LES NOUVELLES TECHNOLOGIES
DONT L'IA AU SERVICE DU FRAUDEUR
La fraude évolue et accompagne l'appétence du client
pour de nouveaux usages. Le « smartphone » étant devenu
« le doudou » de l'adulte, c'est donc à travers son utilisation
que l'escroquerie se déploie auprès des personnes
physiques et désormais 40 % de la fraude passe par cet
objet avec un enjeu à la clé de plus de 200 millions d'euros.
Parmi les nouvelles techniques de fraude qui utilisent la
téléphonie, on peut noter :
- le « smishing », similaire à du « phishing » (ou hameçonnage)
par lequel on reçoit un SMS d'une administration ou
d'une entreprise qui nous enjoint de transmettre nos données
personnelles, voire à payer une supposée amende
ou service ;
- le « Quishing » qui consiste via des QR codes modifiés ou
falsifiés à rediriger la victime vers un faux site ;
- le « SIMscrapping » qui permet de basculer le numéro de
ligne sur une nouvelle carte SIM grâce à laquelle le fraudeur
réalise à notre place l'authentification forte ;
- le « spoofing » qui permet au fraudeur d'usurper la ligne
téléphonique et se faire passer pour un correspondant légitime
à nos yeux. D'ailleurs, sur le smartphone s'affiche
le nom de l'appelant (une administration, une entreprise,
ma banque). Les opérateurs téléphoniques qui doivent
légalement être en mesure de déceler cette usurpation
de ligne téléphonique et mettre fin à la conversation ont
promis le déploiement d'une solution technique avant
l'automne.
Mixons à présent différentes techniques et projetons-nous
dans une fiction dystopique.
Je suis au bureau et reçois un SMS (smishing) de « Netflux »
me demandant de mettre à jour des informations avant
coupure de service le jour où justement passe le dernier
épisode de ma série fétiche. Je m'empresse de cliquer sur
le lien et communiquer des informations. Le lendemain, je
reçois un appel de ma banque, le nom de celle-ci s'affiche
(spoofing), et le service carte bancaire me dit que j'ai probablement
été victime d'une tentative de fraude à hauteur
de 2 500 € et me demande si je n'ai pas cliqué sur un lien
Netflix. Je confirme et le conseiller me rassure (fraude
par ingénieure) en disant qu'une dizaine d'opérations pour
2 500 € sont pour l'heure bloquées et que nous allons
ensemble les annuler (manipulation). Il me demande de
me connecter via le lien transmis (phishing, malware) et de
valider chacune des opérations qui s'affichent en utilisant
mon authentification forte ce que je m'empresse de faire
et me voilà délesté de 2 500 €.
Les nouvelles technologies comme l'intelligence artificielle
sont un atout pour l'escroc, car elles permettent via
du « Deepfake » de revisiter des arnaques qu'on pensait en
déclin comme la fraude au président. Ainsi, il y a quelques
semaines, un directeur financier d'une entreprise chinoise
fut convié à une réunion du conseil d'administration en
visio via Teams ; il se branche, reconnaît le visage et la
voix du directeur général et des administrateurs qui en fait
étaient des IA qui l'amènent à faire un virement de 26 millions
de dollars aux escrocs.
GAZETTE DU PALAIS - mardi 25 juin 2024 - n O hor s-sér ie 43
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