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L'ESSENTIEL DES MÉCANISMES DE L'ÉCONOMIE
On parle de « finance indirecte » ou « intermédiée » lorsque des institutions financières jouent le
rôle d'intermédiaires entre les agents à besoins de financement (entreprises et administrations
publiques) et ceux affichant une capacité de financement (ménages). Elles collectent préalablement
l'épargne des ménages avant de mettre en place des opérations de crédit permettant aux
entreprises de trouver les moyens nécessaires au financement de leurs investissements.
L'emprunteur émet un actif financier (une reconnaissance de dette) qualifié de « titre primaire ». Il
sera acquis par la banque qui le finance à partir de l'épargne qu'elle a préalablement collectée
auprès des agents à capacité de financement grâce à l'émission d'actifs financiers qualifiés de
« titres secondaires » (produits d'épargne*).
Par cette intermédiation, les institutions financières concilient les exigences des agents économiques
prêteurs (qui veulent pouvoir rapidement récupérer leurs fonds en cas de besoin et exigent
des garanties sur l'emprunteur) et celles des emprunteurs (qui cherchent à obtenir des prêts de
longue durée et d'un montant élevé). C'est une adéquation quantitative et qualitative entre
l'épargne disponible et les besoins de financement.
1 La collecte de l'épargne
Le taux d'épargne des ménages en France s'établit, fin 2024, à 18,2% de leur revenu disponible
brut (14,6 % en 2019, le chiffre de 20% atteint en 2020 était inédit et s'expliquait à la
marge par une « épargne forcée » ; en confinement, les Français n'ont pas ou ont moins
consommé). Ce haut niveau d'épargne des Français est notamment alimenté par l'augmentation
de l'incertitude qui pousse à une épargne de précaution et par l'érosion passée de la valeur du
patrimoine lors du pic d'inflation qui conduit à davantage réinvestir les revenus financiers.
Le taux d'épargne correspond à la part des revenus qui restent disponibles pour l'épargne
après la consommation et l'investissement immobilisé.
Les ménages investissent leur épargne dans le logement et les gros travaux. L'autre partie est
confiée aux banques et répartie entre les différents produits de conservation de la valeur : produits
de taux (numéraires et dépôts à vue, dépôts bancaires rémunérés, OPC monétaires, produits
d'assurance-vie, titres de créance) et produits de fonds propres (actions, produits d'assurance-vie
dont les supports sont des fonds actions et épargne retraite en unités de compte). Leurs choix se
font en fonction de critères tels que la sécurité du placement, le rendement, la disponibilité, la
fiscalité et les contraintes réglementaires.

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