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CHAPITRE 8 - Le marché du crédit
83
2 Les opérations de crédit
Les critères les plus importants pour caractériser un crédit sont : la source du crédit (indiquant
l'organisme prêteur : banques, institutions financières spécialisées), la durée, le bénéficiaire (entreprises,
ménages) et l'objet économique.
En combinant ces différents critères, on distingue :
- les crédits à court terme (≤ 2 ans) : crédits de trésorerie pour le financement de l'exploitation
de l'entreprise (escompte des effets de commerce, autorisation de découvert sur les comptes
bancaires, avances de trésorerie) et crédits à la consommation des ménages ;
- les crédits à moyen terme (2 à 7 ans) : crédits d'exploitation pour les entreprises et crédits pour
le financement des dépenses d'équipement pour les ménages ;
- les crédits à long terme (≥ 7 ans) : crédits d'équipement (financement des installations industrielles)
et crédits d'investissement (crédits à l'habitat).
La finance de l'ombre : un système bancaire parallèle qui contribue de plus en plus
au financement de l'économie
Le shadow banking est défini comme « le système d'intermédiation impliquant des entités et
des activités se trouvant potentiellement à l'extérieur du système bancaire » (définition du
Conseil de Stabilité Financière, reprise par la Commission européenne).
Cette « finance de l'ombre » est le fait d'acteurs situés à la frontière entre les banques et les
marchés : banques d'investissement, hedge funds, caisses de retraite, grandes institutions à la
trésorerie importante, assureurs, OPCVM monétaires*... Ils collectent l'épargne, souvent
liquide, pour la transformer en placements de long terme ; il y a bien intermédiation bancaire
(transformation des maturités, des liquidités, des risques) mais tout se passe hors du cadre
bancaire régulé (ils ne sont pas soumis aux réglementations de supervision prudentielle édictées
par le Comité de Bâle, notamment les règles relatives aux fonds propres).
D'autre part, les banques « traditionnelles » elles-mêmes se sont éloignées du système
bancaire classique en cherchant à sortir de leurs bilans une partie de leurs actifs (et les
risques associés) en utilisant les produits dérivés et la titrisation des créances (transformation
des crédits bancaires en titres négociables pour les vendre à des investisseurs).

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Table des matières de la publication Les Carrés Rouge - L'essentiel des mécanismes de l'économie - 9e

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