L a c u L t u r e d u r i s q u e risque, l'assurance est souvent indispensable quand les remboursements du crédit sont liés directement à l'activité de l'emprunteur de son vivant (financement d'immobilier d'usage). C'est une sûreté qui peut s'avérer moins indispensable dans le cadre d'un prêt finançant un investissement locatif si les loyers proviennent de locataires n'ayant pas de liens avec l'investisseur. Dans ce dernier cas, l'assurance-décès est plutôt un outil d'optimisation de la situation patrimoniale pour répondre à un besoin de protection financière de la famille. 3. L'analyse du risque Certains conseillers patrimoniaux ne sont pas à l'aise dans ce domaine parce qu'ils maîtrisent mal les règles que se donnent les établissements bancaires ou financiers dans l'accord des crédits. Ce chapitre aborde les principales règles d'octroi des crédits à vocation patrimoniale. Les crédits de fonctionnement ou d'investissements des entreprises commerciales et industrielles sont exclus. De même ne sont pas évoqués les crédits de financement des biens de consommation ou d'équipement domestique. 6 questions - 6 bonnes réponses Pour comprendre pourquoi un établissement prêteur va accorder ou refuser un crédit, il faut savoir bien répondre à six questions de base : - Qui est l'emprunteur ? - Quel est l'objet du financement demandé ? - Comment l'emprunt va-t-il se rembourser ? - L'opération n'est-elle pas disproportionnée par rapport à la surface de l'emprunteur ? - Y a-t-il de bonnes garanties en cas de problèmes ? - À quelles conditions le prêt est-il accordé ? 231