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L'ESSENTIEL DU DROIT DES ASSURANCES
■ Fondements de l'opération d'assurance
Au sein de l'opération d'assurance, l'assureur cherche à réduire les risques qu'il doit supporter et à
lutter contre l'aléa ; il utilise pour cela la technique de la mutualisation des risques et le calcul des
probabilités.
a) Mutualisation des risques
Au sein de la mutualité des assurés, il se réalise une compensation entre les risques réalisés et
ceux pour lesquels l'assureur a perçu une prime sans verser de prestation : c'est grâce aux primes
payées par l'ensemble des assurés que l'assureur peut indemniser ceux qui sont victimes d'un
sinistre. Les risques sont mutualisés car répartis sur un grand nombre de personnes.
Pour que le mécanisme fonctionne correctement, il faut que la mutualité regroupe le plus grand
nombre possible d'assurés et que le nombre de personnes victimes d'un sinistre reste très inférieur
à celui des personnes qui n'en ont pas été victimes.
Ce qui pose le problème de la prise en charge des risques épidémiques, notamment dans le
contexte de la crise sanitaire liée au coronavirus (et de façon plus générale des risques catastrophiques),
dans la mesure où de tels risques frappent en même temps une part trop importante de la
mutualité des assurés.
b) Calcul des probabilités
L'assureur réduit aussi l'aléa en ayant recours à la technique du calcul de probabilités. En effet, à
partir des statistiques des sinistres passés, l'assureur calcule la probabilité mathématique de survenance
d'un sinistre. Ce calcul de probabilités lui permet de déterminer quels risques accepter ou
refuser au sein de la mutualité, et à quel taux de primes.
La fiabilité de ces calculs mathématiques, réalisés par des actuaires, exige qu'ils portent sur une
multitude de cas et sur des risques identiques.
2 Réassurance et coassurance
Il arrive parfois que le risque présente une importance telle que l'assureur ne soit pas capable
financièrement d'assumer seul la prise en charge d'un sinistre. Il s'avère alors nécessaire de faire
appel à plusieurs assureurs. Deux techniques permettent principalement de réaliser un tel résultat :
la réassurance et la coassurance :
- la coassurance est la division d'un gros risque entre plusieurs assureurs. Chaque assureur est
donc garant de la fraction de risque qu'il a acceptée. Il est établi une seule police collective,

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