Morningstar Investor - Settembre/Ottobre 2011 - (Page 20)

In Pratica Come scegliere il conto deposito Di Valerio Baselli Il tasso di interesse è solo uno degli elementi da considerare. Costi, trattamento fiscale e garanzie non sono da sottovalutare. Da un parte ci sono gli italiani da sempre avversi al rischio. Dall’altra le attuali condizioni di mercato, con la lenta ma costante risalita dei tassi di interesse. Su queste basi si poggia il forte appeal che i conti deposito esercitano sui risparmiatori. Come funzionano Il conto deposito è un conto corrente bancario, limitato nelle proprie funzionalità, che frutta interessi più elevati rispetto ai conti tradizionali. Nei Paesi d’Oltralpe esiste ed è diffuso da sempre ed è lo strumento per eccellenza di accantonamento dei risparmi. In Italia è stato invece introdotto per la prima volta nel 2001 da Ing Direct. E’ un prodotto di risparmio, non di investimento, una sorta di parcheggio della liquidità. Per aprirlo, il sottoscrittore deve possedere un conto corrente tradizionale presso un’altra banca o presso lo stesso istituto, che funge da canale per le operazioni di versamento e smobilizzo. In sostanza, il cliente accetta di versare il proprio capitale in questa specie di salvadanaio e di bloccarlo per un certo periodo temporale a fronte di un tasso d’interesse superiore. Il fattore fiscale Attualmente la tassazione sul capital gain è del 27%. Esiste, però, un disegno di legge per uniformare le aliquote al 20%, che, se approvato, renderà più vantaggiosi questi strumenti. Sempre in tema di riforma fiscale, l’inasprimento dell’imposta di bollo sul deposito titoli, non tocca i possessori dei conti deposito. I primi 10 conti deposito in Italia per rendimento offerto Banca Nome Conto Tasso Annuo Lordo (%) 4.50 4.30 4.04 3.50 3.50 3.30 3.30 3.25 2.50 2.50 Tasso Annuo (con ritenuta del 27%) 3.30% 3.14% 2.95% 2.56% 2.56% 2.40% 2.40% 2.37% 1.82% 1.82% Vincolo Temporale (messi) 24 24 24 18 12 12 36 12 12 12 Investimento Minimo in € 1 2,000 no no 100 1,000 5.000* 1 100 10,000 IWbank Banca IFIS IBL Banca Webank Mediolanum WebSella.it Banca Sella Ing Direct Che Banca! Unicredit IWPower special summer edition Rendimax Vincolanto ContoSuIBL Conto Webank Conto Deposito Deposito WebSella.it MixConto Vincolato Obbligazionario Conto Arancio (nuovi clienti) Conto Deposito MoneyPlus *il 50% su un deposito vincolato remunerato ad un tasso fisso per tutta la durata del vincolo, mentre il restante 50% viene a sua volta equamente diviso fra 2 fondi/sicav appartenenti alla categoria Monetario Euro e Obbligazionario Euro. Elaborazione Morningstar su dati delle società al 20 luglio 2011. Conti con interesse più alto. I rischi I rischi connessi all’apertura di un conto deposito consistono nell’eventualità di fallimento della banca. In realtà, il rischio è mitigato dalla presenza del Fondo interbancario di tutela dei depositi, a cui sono associate le banche italiane e molte succursali di quelle estere. Il limite massimo di rimborso per depositante è di 100 mila euro. Il tasso non è tutto Nella scelta di un conto di deposito il tasso d’interesse non è l’unico parametro da considerare. La durata del vincolo temporale è un altro elemento centrale, in quanto varia molto (da 3 mesi ad alcuni anni) e in quanto occorre essere sicuri di non aver bisogno di quei soldi prima della scadenza, onde evitare di perdere gli interessi pattuiti. È buona norma conoscere la logica di capitalizzazione degli interessi. Inoltre, è importante capire se esistono spese connesse all’apertura del conto, alla chiusura o altre spese per versamento o per rendicontazione. Infine, non bisogna dimenticarsi di accertare che la banca aderisca al Fondo interbancario di tutala dei depositi. K Valerio Baselli è editor di Morningstar Italy. 20 Morningstar Investor Settembre/Ottobre 2011 http://www.WebSella.it http://www.WebSella.it

Tabella dei contenuti per la edizione digitale del Morningstar Investor - Settembre/Ottobre 2011

Morningstar Investor Settembre/Ottobre 2011
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L'Editoriale
I primi passi per curare le proprie finanze
Quando in famiglia i conti tornano
Traditi dalle emozioni
Giovani e precari, la pensione resta un miraggio
Gestioni previdenziali: prima regola, prudenza
Che fatica fare quadrare il bilancia famigliare
Come scegliere il conto deposito
Dai i voti al promotore/consulente
Una manovra necessaria
Rischio sistemico, è più alto se tutti investono nello stesso modo
L’asset allocation dei maghi della finanza
La lezione di Buffet
Fund Analysis dei fondi bilanciati
Fondi o titoli, quale via per la Borsa
Delusione della performance? Occhio al tempo

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